Een plan voor financiële vrijheid kan op enkele maanden instorten door één enkele gebeurtenis: een lange ziekte, een ongeval, een overlijden, een schadegeval. Controleer, voordat u uw beleggingen optimaliseert, of wat het belangrijkst is, uw vermogen om geld te verdienen, beschermd is.
Wat de Belgische sociale zekerheid al dekt
Als u werknemer bent
- Uw werkgever betaalt eerst uw gewaarborgd loon, meestal tijdens de eerste maand arbeidsongeschiktheid.
- Daarna betaalt het ziekenfonds 60 % van het geplafonneerde brutoloon tijdens het eerste jaar.
- Vanaf het tweede jaar (invaliditeit) hangt de uitkering af van uw gezinssituatie: ongeveer 65 % met persoon ten laste, 55 % voor een alleenstaande, 40 % voor een samenwonende.
Omdat het loon waarmee rekening gehouden wordt geplafonneerd is, ligt het echte verlies hoger voor gemiddelde en hoge inkomens.
Als u zelfstandige bent
Er is geen gewaarborgd loon. Het ziekenfonds betaalt een forfaitaire uitkering na een periode zonder vergoeding, vaak veel lager dan het gewone inkomen. Voor een zelfstandige is arbeidsongeschiktheid het eerste financiële risico.
- Maand 1Gewaarborgd loon door de werkgever (werknemer)
- Tot 1 jaarZiekenfonds: 60 % van het geplafonneerde brutoloon
- Na 1 jaarInvaliditeit: 40 tot 65 % volgens de gezinssituatie
- De aanvullingGewaarborgd-inkomensverzekering, vooral voor zelfstandigen
De verzekeringen die een plan echt beschermen
De verzekering gewaarborgd inkomen
Ze vult de uitkeringen van het ziekenfonds aan bij ziekte of ongeval, tot een percentage van uw inkomen. Punten om te vergelijken:
- de wachttijd (de periode die in het begin niet gedekt is);
- de duur van de dekking, idealiter tot de pensioenleeftijd;
- de definitie van ongeschiktheid: ten opzichte van uw beroep of van om het even welk beroep;
- de uitsluitingen, met name voor rugklachten en mentale gezondheid.
Voor een zelfstandige kunnen de premies vaak als beroepskosten afgetrokken worden: controleer het met uw boekhouder.
De schuldsaldoverzekering
Ze betaalt uw hypothecaire lening terug bij overlijden. Ze is niet wettelijk verplicht, maar banken eisen ze bijna altijd. Voor een vastgoedbelegger beschermt ze ook het gezin tegen een schuld die onbeheersbaar zou worden.
De familiale aansprakelijkheidsverzekering
Goedkoop, en ze dekt de schade die u in uw privéleven aan anderen berokkent. Een ongeval veroorzaakt door uw kinderen of uw hond kan zonder die verzekering heel duur uitvallen.
Voor verhuurders
- Een brandverzekering aangepast aan het verhuurde pand, met afstand van verhaal indien nodig.
- Eventueel een verzekering tegen huurachterstand.
Verzekeringen die vaak overbodig zijn
- Garantieverlengingen op huishoudtoestellen of telefoons.
- Dubbele dekkingen: reisbijstand die al in een bankkaart zit, dubbele rechtsbijstand.
- Dure ‘spaarverzekeringen’ waarvan u de kosten niet begrijpt.
De methode in drie vragen
- Wat gebeurt er als ik een jaar niet meer kan werken? Zet uw inkomsten en uitgaven in dat scenario in cijfers.
- Wat gebeurt er met mijn gezin als ik overlijd? Leningen, ontbrekend inkomen, kinderen.
- Welk schadegeval zou me meer kosten dan mijn noodfonds? Dat moet u verzekeren.
Het principe: verzekeren wat een financiële ramp zou zijn, en in uw noodfonds houden wat u zelf kunt opvangen.
Waar vindt u deze diensten
- Sociale zekerheidUw rechten bij arbeidsongeschiktheid
- Wikifin (FSMA)Verzekeringen begrijpen en vergelijken
Links ter informatie, zonder partnerschap. Controleer altijd de voorwaarden en de vergunning van een aanbieder voor u zich engageert.
Test uzelf
3 vragen om na te gaan wat u onthouden hebt. Klik op een antwoord: de uitleg verschijnt meteen.
Vraag 1 van 3Hoeveel betaalt het ziekenfonds een werknemer in het eerste jaar arbeidsongeschiktheid, na het gewaarborgd loon?
Omdat het loon geplafonneerd is, ligt het echte verlies hoger voor gemiddelde en hoge inkomens.
Vraag 2 van 3Wat is het eerste financiële risico van een zelfstandige?
De uitkering van het ziekenfonds is forfaitair en beperkt: een verzekering gewaarborgd inkomen is vaak essentieel.
Vraag 3 van 3Welk principe stuurt de keuze van verzekeringen?
Garantieverlengingen en dubbele dekkingen kosten vaak meer dan ze beschermen.
Veelgestelde vragen
Wat krijgt een Belgische werknemer bij langdurige ziekte?
Eerst het gewaarborgd loon van de werkgever, daarna 60 % van zijn geplafonneerde brutoloon van het ziekenfonds in het eerste jaar. Daarna, in invaliditeit, 40 tot 65 % volgens de gezinssituatie.
Heeft een zelfstandige een verzekering gewaarborgd inkomen nodig?
Het is vaak de belangrijkste verzekering voor een zelfstandige: hij heeft geen gewaarborgd loon en de uitkering van het ziekenfonds is forfaitair en beperkt.
Is de schuldsaldoverzekering verplicht?
Niet wettelijk, maar banken eisen ze bijna altijd om een hypothecaire lening toe te kennen.
Bronnen
Dit artikel is educatief en is geen persoonlijk beleggings-, fiscaal of juridisch advies. Cijfers veranderen: controleer ze bij de vermelde bronnen of bij een erkende professional voor u beslist. Lees de volledige disclaimer.