Assurances : protéger son plan de liberté financière

Un plan de liberté financière peut s'effondrer en quelques mois à cause d'un seul événement : une longue maladie, un accident, un décès, un sinistre. Avant d'optimiser vos placements, vérifiez que ce qui compte le plus, votre capacité à gagner de l'argent, est protégé.

Ce que couvre déjà la sécurité sociale belge

Si vous êtes salarié

• Votre employeur paie d'abord votre salaire garanti, en général pendant le premier mois d'incapacité.
• Ensuite, la mutualité verse 60 % du salaire brut plafonné pendant la première année.
• À partir de la deuxième année (invalidité), l'indemnité dépend de votre situation familiale : environ 65 % avec personne à charge, 55 % pour un isolé, 40 % pour un cohabitant.

Comme le salaire pris en compte est plafonné, la perte réelle est plus forte pour les revenus moyens et élevés.

Si vous êtes indépendant

Il n'y a pas de salaire garanti. La mutualité verse une indemnité forfaitaire après une période sans indemnisation, souvent bien inférieure aux revenus habituels. Pour un indépendant, l'incapacité de travail est le premier risque financier.

Les assurances qui protègent vraiment un plan

L'assurance revenu garanti

Elle complète les indemnités de la mutualité en cas de maladie ou d'accident, jusqu'à un pourcentage de vos revenus. Points à comparer :

• le délai de carence (période non couverte au début) ;
• la durée de couverture, idéalement jusqu'à l'âge de la pension ;
• la définition de l'incapacité : par rapport à votre profession ou à n'importe quelle profession ;
• les exclusions, notamment pour le dos et la santé mentale.

Pour un indépendant, les primes peuvent souvent être déduites comme frais professionnels : vérifiez avec votre comptable.

L'assurance solde restant dû

Elle rembourse votre crédit hypothécaire en cas de décès. Elle n'est pas obligatoire par la loi, mais les banques l'exigent presque toujours. Pour un investisseur immobilier, elle protège aussi la famille d'une dette qui deviendrait ingérable.

L'assurance responsabilité civile familiale

Peu coûteuse, elle couvre les dommages que vous causez à d'autres dans la vie privée. Un accident causé par vos enfants ou votre chien peut coûter très cher sans elle.

Pour les propriétaires bailleurs

• Une assurance incendie adaptée au bien loué, avec abandon de recours si nécessaire.
• Éventuellement une assurance loyers impayés.

Les assurances souvent inutiles

• Les extensions de garantie sur l'électroménager ou les téléphones.
• Les doublons : assistance voyage déjà incluse dans une carte bancaire, protection juridique en double.
• Les produits d'« épargne-assurance » chers dont vous ne comprenez pas les frais.

La méthode en trois questions

1. Que se passe-t-il si je ne peux plus travailler pendant un an ? Chiffrez vos revenus et dépenses dans ce scénario.
2. Que se passe-t-il pour ma famille si je décède ? Crédits, revenus manquants, enfants.
3. Quel sinistre pourrait me coûter plus que mon fonds d'urgence ? C'est celui-là qu'il faut assurer.

Le principe : assurer ce qui serait une catastrophe financière, et garder en fonds d'urgence ce que vous pouvez absorber vous-même.

Où trouver ces services

• Sécurité socialeVos droits en cas d'incapacité de travail
• Wikifin (FSMA)Comprendre et comparer les assurances

Liens fournis à titre d'information, sans partenariat. Vérifiez toujours les conditions et l'agrément d'un prestataire avant de vous engager.

Cet article est éducatif et ne constitue pas un conseil en investissement, fiscal ou juridique personnalisé. Les chiffres évoluent : vérifiez-les auprès des sources citées ou d'un professionnel agréé avant de décider. Lire l'avertissement complet.